Je woning is in de loop der jaren meer waard geworden, terwijl je hypotheek is gedaald. Dat verschil heet overwaarde. Op papier ben je daarmee een stuk vermogender dan toen je het huis kocht. De vraag is wat je ermee doet.
Overwaarde opnemen kan op verschillende manieren, en elke keuze werkt anders door in je maandlasten. In dit blog zie je de vier meest gekozen opties op een rij, zodat je weet welke vragen je jezelf kunt stellen voordat je een besluit neemt.
Wat is overwaarde precies?
Overwaarde is het bedrag dat overblijft als je de hypotheekschuld aftrekt van de marktwaarde van je woning. Stel dat je huis nu 450.000 euro waard is en je nog 250.000 euro hypotheek hebt, dan heb je 200.000 euro overwaarde. Dat geld staat niet op je rekening. Het zit in de stenen, en je kunt er pas over beschikken als je verkoopt of je hypotheek aanpast.
1. Verhuizen: overwaarde als eigen inbreng
Verkoop je je woning, dan komt de overwaarde vrij. Je kunt dat bedrag inzetten als eigen inbreng voor je volgende huis. Hoe hoger je inbreng, hoe lager de nieuwe hypotheek meestal uitvalt, en daarmee ook je maandlasten.
Hoeveel ruimte je overhoudt, hangt af van de prijs van je volgende woning. Kies je voor een groter huis of een duurdere locatie, dan gaat een deel van je overwaarde op aan het verschil. Wil je kleiner of goedkoper gaan wonen, dan kan verhuizen je maandlasten flink verlagen. Het loont om eerst te weten wat je huidige woning oplevert, zodat je gericht kunt zoeken.
2. Verbouwen: meer ruimte zonder te verhuizen
Wil je een extra slaapkamer, een nieuwe keuken of een uitbouw? Dan kun je je hypotheek verhogen en de verbouwing financieren met de overwaarde. Je blijft wonen in de buurt die je kent en past het huis aan op je situatie.
Houd er rekening mee dat je over het extra bedrag rente en aflossing betaalt. Je maandlasten gaan dus omhoog. Of je de rente mag aftrekken, hangt af van je situatie en van de manier waarop je de lening afsluit. Laat dit vooraf goed uitzoeken, want het verschil in netto maandlasten kan groot zijn.
3. Verduurzamen: investeren in een lagere energierekening
Met isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp verbruik je minder energie. Financier je die maatregelen via je woning, dan kunnen je hypotheeklasten stijgen. Tegelijk kan je energierekening dalen.
Hoe die twee zich tot elkaar verhouden, verschilt per woning en per maatregel. Bij een slecht geïsoleerd huis levert spouwmuurisolatie vaak meer op dan bij een woning die al een goed energielabel heeft. Een duurzamere woning kan bovendien meetellen in de waarde bij een latere verkoop. Reken daarom niet alleen naar de maandlasten van nu, maar ook naar de langere termijn.
4. Schenken: je kind helpen aan een eerste woning
Sommige huiseigenaren gebruiken hun overwaarde om een kind te helpen bij de aankoop van een eerste huis. Dat kan het verschil maken op een krappe woningmarkt.
Voor schenkingen gelden regels, bijvoorbeeld over de vrijstelling en de voorwaarden waaronder die geldt. Verhoog je je hypotheek om te kunnen schenken, dan stijgen je eigen maandlasten. Zet daarom eerst op papier wat de schenking voor jouw financiële situatie betekent, voordat je de toezegging doet.
Welke keuze past bij jou?
Wat het beste werkt, hangt af van je plannen, je inkomen en je huidige hypotheek. Wil je over vijf jaar nog in dit huis wonen? Verwacht je veranderingen in je inkomen? Hoeveel lagere maandlasten wil je, of hoeveel extra kun je dragen?
Een adviseur rekent het voor je uit. Zo zie je de maandlasten van alle opties naast elkaar staan voordat je een keuze maakt, en neem je een besluit op basis van cijfers in plaats van een gevoel.
Benieuwd wat jouw overwaarde is?
Wil je weten hoeveel je woning nu waard is en wat je met de overwaarde kunt? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
